730 542 484 david.majer@re-max.cz - Realitní specialista

Úvěr ze stavebního spoření vs. hypotéka: co je lepší pro financování koupě nemovitosti?

20.9. 2017 Lucie Majerová

Chystáte se pořídit nemovitost a začínáte řešit, kde a jak si půjčíte peníze? Pak jste na správném místě. Připravil jsem pro vás článek, ve kterém zjistíte, jak si stojí dva nejobvyklejší způsoby financování – úvěr ze „stavebka“ a hypotéka.

Hypotéka nově jako nedosažitelný sen

Tento rok se hypoteční trh (a ve spojitosti s ním i ten realitní) „otřásl v základech“. Loni na podzim se zpřísnily podmínky pro získání úvěru a mnohým žadatelům se tak dveře k vlastnímu bydlení touto cestou přivřely, nebo úplně zabouchly. Proto si své „místo na slunci“ opět začaly získávat půjčky vázané ke stavebnímu spoření, které boom levných hypoték několik let válcoval.

Alternativa na obzoru?

Asociace českých stavebních spořitelen poukazuje na své statistiky, které vypovídají o renesanci tohoto finančního produktu. Například vloni narostl objem překlenovacích úvěrů o 1,8 miliardy korun.

Můžeme se tedy domnívat, že lidé „stavebko“ skutečně využívají jako náhradu nedostupné hypotéky. Než ale přejdu k porovnání obou variant, pojďme si vyjasnit teorii, ať přesně víte, co je co.

Základní typologie úvěrů aneb Vyznejte se v pojmech

  • Hypoteční úvěr – poskytuje ho banka (či obecně hypoteční společnost), k zajištění slouží zástavní právo k bytu nebo domu.
  • Úvěr ze stavebního spoření – poskytuje ho stavební spořitelna k uzavřené smlouvě o „stavebku“, existují dva druhy: řádný (nutnost spořit min. dva roky a dostat se na cca 40–50 % cílové částky) a překlenovací (možnost půjčit si celou stanovenou částku, následně dochází ke spoření a zároveň placení úroků, u kterých bývá vyšší sazba).

Výhody a nevýhody obou možností

A dostali jsme se k tomu zásadnímu. Teď se tedy podíváme na to, v čem spočívají hlavní klady a zápory řešených úvěrových produktů.

Hypotéka

+Zajímavé úrokové sazby, které se pohybují okolo 2 % a výše.
+Možnost refinancování (obměna parametrů úvěru po skončení fixační doby).
+Obvykle se k poskytnutí hypotéky nevážou poplatky za uzavření smlouvy nebo vedení přidruženého účtu.
-Půjčit si lze maximálně 90 % hodnoty kupované nemovitosti (nebo plánované rekonstrukce), což při její modelové ceně 3 miliony korun znamená podmínku disponovat vlastními prostředky ve výši 300 tisíc.
-Vyřízení je složité a vážou se k němu i další náklady, jako je např. vyhotovení odhadu.
-Vždy musí být zajištěna zástavním právem k nemovitosti.

Úvěr ze stavebního spoření

+Výše úroku je zaručena po celou dobu splácení.
+Při naspoření potřebné částky pro využití řádného typu (jak jsem popisoval výše) se naskýtá šance získat nízkou úrokovou sazbu okolo 2–4 % (se zajištěnou nemovitostí).
+Za předčasné splacení nehrozí žádné sankce.
-Vysoký úrok pro zájemce s čerstvou smlouvou nebo bez ručení nemovitostí.
-Poplatek za uzavření smlouvy i vedení účtu.
-Limit, co často na koupi nestačí (do jednoho milionu).

Závěrečný verdikt: čemu byste měli dát přednost?

I když vždy vše vychází z konkrétní situace, obecně se pro financování koupě bytu nebo domu, kdy si potřebujete půjčit většinu její hodnoty, stále více hodí hypotéka. Svými parametry nejlépe vyhovuje nárokům nákladnější „akce“ od milionu výš.

Úvěr ze „stavebka“ ale určitě nezavrhněte. Nabízí se jako výhodné řešení pro opravy a rekonstrukce obydlí. A také nezapomínejte, že vám na toto spoření přispívá stát, což je příjemný bonus a zisk. Své uplatnění si tento finanční produkt tedy může najít i u vás. S největší pravděpodobností to ale nebude ve spojitosti s koupí vysněného bydlení.

Chcete najít podobné články ve svém e-mailu?

Nejdůležitější novinky přímo na váš email. Přidejte se k 4 000 + odběratelů a mějte přehled o pražském realitním trhu. Navíc kniha, jakým chybám se vyhnout při prodeji bytu zdarma.

Příští článek výjde 25.7.2018 na téma:

Co lidem nejvíce vadí na realitkách aneb jak dělám vše jinak

Chci nové články o realitním trhu

Vaše osobní údaje (e-mail a jméno) budu zpracovávat pouze za účelem zasílání newsletterů se zajímavým obsahem z oblasti realitního trhu v souladu s platnou legislativou a zásadami ochrany osobních údajů. Svůj souhlas se zasíláním a zpracováním osobních údajů můžete kdykoli odvolat prostřednictvím odhlašovacího odkazu v každém emailu. 

Úvěr ze stavebního spoření vs. hypotéka: co je lepší pro financování koupě nemovitosti?
4.7 (94.17%) 24 hodnocení

Lucie Majerová
Poprvé jsem se setkala s prací v rámci realit před 6ti lety kdy jsem kupovala svoji první nemovitost, svůj první domov… Pamatuju si ten kolotoč emocí a nejistoty a nakonec ten nádherný pocit z toho, že přesto že moje životní úspory jsou fuč, něčeho jsem dosáhla a to díky pomoci těch správných poradců. Od té doby jsem zažila všechny aspekty nákupu, prodeje a pronájmu. Jsem profesionál originálně z oboru financí, ve kterém jsem pracovala převážně v Londýně. Teď žiji v překrásné Praze a reprezentuji realitní kancelář RE/MAX Alfa. Prahu exploruji společně se svým manželem Davidem a synem Oliverem. Líbí se mi práce s lidmi a úspěšný obchod mi dává obrovský pocit uspokojení. Mým cílem je vám pomoci a být poradcem, kterému můžete důvěřovat.

Plánujete prodej nemovitosti a chcete znát její cenu?

Váše nemovitost má možná větší hodnotu, než sami tušíte. Získejte zdarma přesnou analýzu a profesionálně určenou prodejní cenu vašeho bytu.